Dluhová past je nejzávažnějším důsledkem špatného hospodaření s penězi a nízké finanční gramotnosti. Půjčky jsou snadno dostupné, o to více je důležité ctít pravidla odpovědného úvěrování. Jak se vyhnout dluhové pasti a jak držet rodinný rozpočet pod kontrolou? Odpoví přehledný průvodce.
Co je to dluhová past
Dluhová past je situace, kdy člověk není schopen splácet své závazky a začne si půjčovat na to, aby měl na úhradu splátek dluhů, které vznikly dříve. Další půjčka navýší náklady i celkové splátky. Vzniká začarovaný kruh, který má devastující dopad na osobní finance, ale i na psychickou pohodu a kvalitu života.
Půjčky jsou dnes dostupnější než dříve, proto je důležité rozumět tomu, jak úvěr funguje, jak jej správně vybrat, kdy jej použít a kdy se mu vyhnout. Odpovědné hospodaření s penězi, tvorba rezervy a úvěrování s rozvahou, jsou základní znalosti každého finančně gramotného člověka. Dostatečná finanční gramotnost a stabilita při hospodaření je účinnou ochranou před dluhovou pastí.
Prevence před zadlužením
Před jakýmkoliv sjednáním půjčky by měl žadatel disponovat základními znalostmi z finanční gramotnosti. Je třeba vědět jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN, kde zjistit absolutní výši celkových nákladů půjčky, jak ovlivní doba splatnosti náklady na půjčku, jak vysoké mohou být sankční poplatky, co je to fixní a proměnlivý úrok a znát spoustu dalších pojmů.
Důležité je úvěr plánovat a současně si vytvořit rezervu pro případný výpadek příjmů.
Vždy rozlišujte mezi potřebou a přáním. Zatímco potřeby jako bydlení, cesta do práce automobilem, úhrady za stravu, léky a drogerii patří mezi nezbytné, přání, jako elektronika, nový spotřebič nebo dovolená, mohou počkat. Zmíněný způsob uvažování pomáhá setřídit výdaje podle priorit a omezuje impulzivní půjčky jako například krátkodobé půjčky, mikropůjčky nebo rychlé půjčky bez registru.
Co je to zodpovědné půjčování
Odpovědný přístup k úvěru začíná ještě před jeho sjednáním. Prvním krokem je objektivní zhodnocení, zda půjčku osoba opravdu potřebuje. Pokud je půjčka sjednána na krátkodobý výpadek příjmů nebo na úhradu nečekaných výdajů, je půjčka vhodným řešením. Zejména v situaci, kdy máme jistotu budoucích příjmů v dostatečné výši. Úvěr je pomocníkem i v případě, když hradíme nákup vlastního bydlení namísto platby v pronájmu. Někdy se půjčka vyplatí i na pořízení úsporných spotřebičů, pokud jsou v domácnosti přístroje s vysokou spotřebou energií.
Se závěrem, že je půjčka dobrým řešením, přichází na řadu srovnání nabídek jednotlivých poskytovatelů půjček. Není dobré nechat se zlákat reklamou, nabídky je třeba pečlivě zhodnotit. Rozdíly v RPSN mohou být dramatické, ačkoliv jsou půjčky nabízeny na podobnou úrokovou míru. Využívejte online srovnávače a kalkulačky půjček.
Reálný splátkový kalendář
Jakmile začnete jednat o půjčce, mějte připraven realistický splátkový kalendář. Měsíční splátka nesmí překročit 30, maximálně 40 % pravidelného příjmu, pokud se jedná o půjčku na bydlení. Počítejte s veškerými výdaji, které má domácnost, nejen s pravidelnou splátkou. Do výdajů zahrňte i spoření. Pokud půjčku nemůžete splácet bez toho, abyste ohrozili základní životní potřeby, pak si ji nesjednávejte.
Efektivní správa osobních financí
Základem zdravého hospodaření je rozpočet. Ten by měl být vytvořen na každý měsíc a obsahovat pravidelné příjmy a výdaje, ale i výdaje, které se týkají daného období. Jistě víte, kdy nakupujete dárky, dovolenou nebo vybavení domácnosti. Výdaje si zapisujte, hledejte zlozvyky a oblasti, kde vám peněžní tok zbytečně mizí.
Mějte dostatečnou finanční rezervu a sjednáno pojištění pro případ dlouhodobé nemoci nebo výpadku příjmů. Peníze na spořící a investiční produkty zasílejte ihned, jakmile obdržíte příjem. Myslete na zabezpečení v důchodu nebo studium dětí.
Signály, že hospodaření s penězi není zdravé
- Na konci měsíce nezbývají peníze.
- Kreditní karta se používá na běžné nákupy.
- Splátky se zasílají opožděně.
- Půjčky na splátky jiných půjček.
